关于安逸花的网贷新闻(又一网贷巨头倒下)
知名网贷平台“安易花”被监管通报侵犯消费者权益“七宗罪”。6月15日,银监会通报即刻消费金融有限公司(以下简称“即刻套现”)侵犯消费者合法权益的7种行为。包括被业内多次叫停的营销宣传战术,“超低利率”营销,但实际年化利率高达36%,贷款中的保证保险费未被告知,存在监管套利行为,助学贷款不规范。
零点研究院院长余百成表示,银监会通报的营销宣传、产品展示、合作伙伴管理、联合贷款、履约保险、贷后管理等都是监管层近两年着力规范政策的领域,也是问题多发的领域。即刻消费金融是行业的头部机构,被银监会通报,可见消费金融行业从粗放式发展到稳健合规发展过程中需要承受的阵痛。消费金融业务针对的是大量的个人群体,机构和用户是互动的。要想长久发展,保护消费者的合法权益是重中之重。
杜南此前曾对各大互联网贷款平台的信息披露进行过评估,很多贷款平台倾向于通过营销营造轻松的贷款氛围,而贷款过程中可能存在的手续费、保险费等实际贷款成本大多在放款前没有明显的提示。
“安意华”有七种侵害消费者合法权益的行为
中国银行业监督管理委员会官网信息显示,中国银行业监督管理委员会在检查中发现即时提现存在七种侵害消费者合法权益的行为。
1.营销宣传夸大误导,未充分履行告知义务。
“小马花花”卡的自动分期内容体现在服务协议中,需要消费者点击协议条款才能看到,没有单独的醒目提示。在联合贷款申请过程中,未明确告知借款人提供信用保证保险或担保的合作机构和联合贷款合作银行,未充分告知所有与个人贷款保证保险相关的信息。
2.产品定价管理不规范,个别服务定价不合理。公司管理综合资金成本36%以上的部分,如贷款利息、罚息、提前还款费用等。实际上是作为“多付”向借款人收取的。合同中规定借款人可以申请超额支付,但未在客户端以显著方式告知借款人。存在部分借款人贷款已还清,但多付部分未返还至借款人账户的情况。截至2020年8月末,本合同约定还款期限已满的借款人多还款余额为86.52万元。公司标准会员服务卡成本低,定价高,定价不合理。
4.合伙人管理制度不健全,控制不严。公司对第三方合作伙伴的管理制度不完善,未建立合作伙伴培训管理机制,未规定合作伙伴巡视检查的频率和覆盖范围,对合作伙伴和门店的风险限额管理缺乏制度规范。与医美商家的合作合同缺乏对培训事项的约定,贷款额度设置不科学不合理。
5.联贷管理不规范,存在监管套利。与某银行的联合贷款合作协议中,并未按照贷款承担比例分担风险。存在贷款利息作为服务费支付给合作银行的情况。比如与某银行的合作协议中约定,将部分利息折算成支付给银行的金融服务费,年化率为1.5%。在与合作银行的联合贷款业务中,公司收取借款人的保费,并定期转交给合作保险公司,这是一种预收预付的行为
《通报》要求各银行保险机构给予警示,严格按照《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》 《中国银保监会关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》,在营销宣传、定价管理、贷款管理、第三方控制、催收管理、消费者保护制度机制等方面进行比对检查。并依法依规开展业务活动,切实保护金融消费者的合法权益。
小金公司的营销方式屡屡“翻车”
去年,360集团旗下的360借条发布的一则借款广告也“翻车”了。广告的内容是,一名装扮成空姐的女子向一名衣衫褴褛的男子推销360借条,称只有在360借条上借钱才能嫁给他。“你家那么穷,我为什么要嫁给你?”视频社交媒体平台引发强烈争议。当时360借条也道歉下线了。
2020年12月底,银监会发布当年第六次风险提示《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》,提醒消费者树立理性消费观,合理使用借贷产品,警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
在此次发布的风险提示中,银监会特别“点名”了一些网贷营销平台,无视消费者利益,利用“乡土气息”、“异域风情”广告吸引流量、获取客户信息。
吸引广告流量是一种非常常见的营销技巧。然而,为了吸引眼球,消费市场的营销宣传却屡屡被监管机构点名。“翻车”的背后,是日益激烈的市场竞争的“焦虑”。
中国持牌消费金融公司的数量从2010年的4家增至2020年底的27家。以平安、小米、蚂蚁、唯品会为首的消费金融公司将获批筹建,头部机构、互联网平台纷纷入场,市场竞争日趋激烈。
即刻消费金成立于2015年,背后的大股东是上市公司重庆百货(600729),持股33%。行业内,即时现金亏损和外资控股的捷信现金亏损的合资公司,招商银行和中国联通占行业总资产的50.5%。这三家公司都报告了上市信号。
2020年,即期套现收入将出现近四年来的首次下降。主要原因是净利息收入和手续费及佣金净收入两个主要收入项目中,净利息收入为92.7亿元,同比增长17%。手续费及佣金收入16亿的同时,支出却高达33.7亿元,净支出17亿元,比去年10亿元的净收入下降了270%。
比较贷款利率的收入和支出,可以看出,利息差收入主要在即期现金冲销业务,而手续费
及佣金一项,却出现亏损,宝新金融首席经济学家郑磊认为,有可能是公司为抢占市场过快扩张,不计成本造成。同时银保监指出,由于与某银行的联合贷款合作协议中,未按照承贷比例共担风险。存在将贷款利息作为服务费支付给合作银行的情况。
中国(深圳)综合开发研究院金融与现代产业研究所副所长余凌曲表示,联合贷款出资比例未按承贷比例共担风险,其实本质上是银行把风险管理外包了,银保监会此前明确风险管理不外包,那就设一个服务费名义规避监管。
贷款利率为何“居高”?
就消费者首先接触的贷款产品官网及App页面披露信息而言,今年3月南都测评时发现,当时,19款贷款产品有7款仅展示最低日利率,而对利息外贷款成本,包括服务费、手续费等其他增值费用,各产品均无明显提示。
但在消费者实际收到的贷款合同中,则详细载明了各费用情况。利率以外还包括服务费、保证保险等费用。这些折算到年化综合息费率里的费用时常大大超过贷款本金所设定的利息。
零壹研究院院长于百程认为,消费金融公司之所以利率高,有几方面的原因,一是客户下沉使得消费金融公司的不良率一般在3%以上,且波动较大,贷后管理成本较高,有些还需要引入担保机构;二是消费金融公司的融资成本比银行要高;三是部分消费金融公司获客依赖线上和合作方,获客成本较高;四是消费金融公司客户平均借款金额少,相比之下客户风控等成本占比较高。
于百程指出,虽然消费金融公司通过技术受到降低了运营等成本,但因为上述原因的存在,借款人综合年化成本基本都在IRR36%以内,有些公司控制在24%以内,目前还在呈现不断下行的状态,但仍比银行要高出不少。
还需要指出的是,马上消金保费业务存在监管套利。银保监会指出,在与合作银行开展的联合贷款业务中,马上消金汇集借款人保费并定期划转至合作保险公司,属代收代付保费行为,但自身并无保险中介资质。后在业务环节中加入保险经纪公司,但并未改变代收代付保费的行为性质,存在监管套利。
宝新金融首席经济学家郑磊表示,小贷和消金公司起到了金融服务范围扩大的作用,也就是“普惠”的“普”,但它们的贷款价格普遍很高,一点也不优惠。类似问题其他消费金融公司也有,马上消金成了一个代表性案例,也反映了消费金融公司这个行业存在的乱象,消金公司应注重提升自身资金成本优势和风险管理能力优势。