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近日,中国农业银行、浦发银行、光大银行等发布公告下调了部分或所有客户的线上业务相关的交易限额,包括个人网银及掌银转账限额、网上支付交易限额、非柜面业务限额(含线上转账和网上支付等)。

中国农业银行 图据 IC photo

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为,加强用户账户和卡片管理将是大势所趋,未来还会有更多银行跟进卡片管理,银行可能最终会根据卡片使用情况来设定卡片额度,在客户便利性和资金安全性上进行平衡,针对不同客户采取不同的管理方式。

针对限额可能带来的交易效率降低的问题,盘和林认为,要尽量减少对支付交易额度的政策指导,资金流动过快的确导致一些潜在的安全问题,但限制资金流动,往往会降低市场交易效率,给用户带来很多不便。银行可以提供更充分信息服务,让用户查询到个人名下账户,以减少账户闲置和疏于账户管理而出现的安全问题,同时电信实现实名化,提高用户对诈骗电话的警觉度,以此来保障账户安全。

各银行分行陆续执行限额调整

主要针对长期无使用记录或者账户年日均余额低的账户

自3月2日开始,浦发银行成都分行、长沙分行、福州分行、杭州分行相继发布关于调整个人银行结算账户非柜面业务限额的公告,具体限额依照当地情况调整。

3月24日,光大银行开始对各地的储蓄卡非柜面支出单日最高金额进行调整。

除了对储蓄卡账户进行限额以外,光大信用卡中心发布公告,将网上支付交易默认单笔限额及单日限额统一调整为1万元。

总的来看,此次各银行线上业务限额主要针对长期无使用记录或者账户年日均余额低、交易金额小的账户。

银行加强个人账户管理是“断卡”行动要求,意在防范电信网络诈骗

农业银行在公告中提到“近期电信网络诈骗频发,为保障客户账户和资金安全,落实监管规定,我行会陆续对部分客户个人网银及掌银转账限额进行调整。”强调了账户限额对账户安全的保护作用。

中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军表示,银行对个人账户限额是保障用户账户安全的常规手段,相对的门槛限制一方面能做风险控制,另一方面是保障支付的过程相对平稳。

其实,早在2016年,央行就在《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》中规定,银行在为存款人开通非柜面转账业务时,应当与存款人签订协议,约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等,超出限额和笔数的,应当到银行柜面办理。

另一方面,本次个人线上业务交易限额的调整也涉及到了银行对账户的分级分类管理。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为,加强用户账户和卡片管理将是大势所趋,未来还会有更多银行跟进卡片管理,银行可能最终会根据卡片使用情况来设定卡片额度,在客户便利性和资金安全性上进行平衡,针对不同客户采取不同的管理方式。

专家:限额可能降低交易效率,安全与效率需要寻求动态平衡

针对限额可能带来的交易效率降低的问题,盘和林认为要尽量减少对支付交易额度的政策指导,资金流动过快的确导致一些潜在的安全问题,但限制资金流动,往往会降低市场交易效率,给用户带来很多不便。银行可以提供更充分的信息服务,让用户查询到个人名下账户,以减少账户闲置和疏于账户管理而出现的安全问题,同时电信实现实名化,提高用户对诈骗电话的警觉度,以此来保障账户安全。

“随着现代的科学技术的不断发展,新技术应用到账户使用和拨付资金支付、清算结算等领域。一方面可以提高效率,但可能又会面临一些新的安全问题。”赵锡军认为,安全与效率的协调始终是在不断发展和调整中寻求动态平衡的过程。

对于个体用户而言,也应当加强账户管理意识和反诈意识。赵锡军指出,个人作为账户的拥有者和使用者,是账户的第一责任人并承担最主要的责任,要保护好个人账户的密码和账号信息。

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