光大银行内部基金(光大银行货币基金)
光大银行内部基金管理人，也是首批获得私募牌照的券商之一。
一：光大银行基金可靠吗
21世纪资管研究院研究员 杨希
大财富管理转型浪潮下，数字化转型的进程中，手机银行APP作为商业银行零售业务的重要“窗口”，成为了银行财富管理服务触达个人客户的重要渠道。
当财富管理业务体系不断演变升级，手机银行建设能否跟上业务进化的脚步？近日，21世纪资管研究院就商业银行手机银行app的财富管理板块构建情况展开了评测，测评从客户视角出发，对各行手机银行财富管理板块的相关架构及功能做评测与对比。此为第三期。
本期评测对象为兴业银行、光大银行、民生银行和华夏银行的手机银行App。
相比第二期评测中的四家股份制银行，本期评测中的四家股份行手机银行财富板块的建设“惊喜”少了一些。
相比之下，光大银行在财富管理板块的搭建上整体体验较好，产品详情的展示、尤其是基金产品上有更多角度的展现。兴业银行在财富板块的建设上有特色点，但部分页面仍然有进一步优化的空间。相对而言，华夏银行手机银行对财富产品的展现仍然相对“传统”，在部分二级页面上也与同业拉开了一些差距。
兴业银行（版本号5.0.53）：产品信息展示较为粗糙
据21世纪资管研究院统计，截至2021年末，兴业银行零售银行客户（含信用卡）总计7922 万户，较上年末增加 485.97 万户，其中贵宾客户369.89 万户，较上年末增加24.84万户。
兴业银行的零售财富业务拥有“兴业优选”产品体系。去年兴业银行的零售财富类产品销量5.07万亿元，实现中间业务收入83.93亿元，同比增长10.98%，其中，代销公募基金中间业务收入同比增长109.92%。集团零售AUM规模2.85万亿，同比增长 9.01%。
值得
在手机银行方面，去年兴业银行手机银行拥有有效客户4326.03万户，月活跃用户（MAU）1563.15 万户。需要说明的是，兴业银行同时建设有互联网开放式财富管理平台“钱大掌柜”，截至2021年末共有签约客户 0.15亿户。“钱大掌柜”既嵌入手机银行，同时还有单独的App（“钱大掌柜”将在之后的评测报告中覆盖）。
1、兴业银行手机银行App分为“首页、财富、圈子、生活、我的”五大频道。“财富”频道分为三个页面，可在页面顶部点选，分别为“财富、信贷、权益”，对应展示投资理财、贷款、以及客户权益的相关功能。鉴于此，本评测所指的“财富”页面为频道内的相关页面。
在“财富”页面顶部，显示客户总持仓和统计时间（具体数额可隐藏），同时右侧带入财富体检功能，但目前该功能尚未上线。点击总持仓位置，可进入“我的持仓”页面，查看客户对各类投资理财产品的具体持仓明细，包括理财、基金、存款、国债等，每个项目均可以单独展开，较为直观。
“财富”页面自上而下分为“常用功能区、为您精选、兴选推荐”，以及投教板块“兴业投资有话讲”，中间穿插有“热点、股市信息滚动、产品信息”等小区块。“为您精选、兴选推荐”区域各向用户推荐3只产品，包含基金、理财和保险各1只。
2、在产品信息披露方面，兴业银行建设了独立的产品信息展示页面，可点击查看产品成立/运作/到期公告，以及在售的产品简介。不过实测发现，板块建设还有进一步优化空间，一方面产品信息堆叠展示，查找具体单只产品公告较为困难；另外个别页面展示存在bug，点开后各项信息堆叠在一起，无法看清。
3、在活钱理财方面，兴业银行主推的是“天天宝”，页面展示产品平均7日年化收益率，但对产品历史收益情况没有进一步说明和展示。在规则展示方面，则较为清晰。
在兴业银行手机银行App中，理财、基金、保险、私募等均建有单独的二级页面，用户可通过点击“财富”页面的常用功能键到达，用户除了可查看产品之外，也可以查看自己的持仓情况。
不过在页面展示上，常用功能区域和下方的推荐区域均对“钱大掌柜”进行了推荐，普通客户点击后，又进入题为“财富”的“钱大掌柜”页面。这对于普通用户而言并不友好，用户需要一番摸索才能理解板块间存在产品上的区别。
4、“理财”页面自上而下分为“常用功能区、精选推荐、热销产品、理财加油站”。点击常用功能区的“全部”可查看在售理财产品。App对兴银理财发行的产品和其他理财公司产品进行了区分，其他理财公司产品在“更多理财”区域展示。
在单只产品展示方面，兴业银行APP略有创新，但整体显得较为粗糙。针对理财产品，APP自上而下显示产品名称、编号、收益情况、申赎情况、净值、交易规则等信息。创新之处在于，点击顶部语音标识，可收听产品语音介绍，不过语音内容仍然相对简略。
对产品销售文件的展示，APP将所有文件都带入一个区域展示，个别产品甚至需要左右滑动才能查看全部信息，相比同业，这一展示方式相对粗糙，阅读体验不佳。
5、App的基金页面覆盖了常用的定投、比较功能。客户可对全部基金产品进行筛选，在基金比较方面，可比较两只产品情况，但相比同业，对比结果的展示不算详细，只覆盖了收益情况、基本信息、基金公司和交易规则。收益率曲线的设计也有待提升，譬如筛选较长时间的业绩走势，会出现曲线覆盖坐标的情况。
在单只基金产品页面，收益涨幅曲线也有同样的问题。同时顶部在展示产品“成立至今涨幅”的同时，并未标明产品成立具体日期，成立日期需客户继续向下查找，整体来看仍有一定优化空间。
相比同业，兴业银行App的保险页面建设中规中矩。页面搭建了产品的筛选功能，客户可根据保险公司、险种和风险等级对保险产品进行筛选。不过评测中发现，单只保险产品的展示相对简单，签约过程也值得进一步商榷。一是“保险详情”页面出现大片空白；二是如果点击投保，会直接进入“客户告知”页面，用户点击完毕会直接进入“手写签名”程序，在签名之后，才可查看更多相关保险协议。
总体来看，兴业银行手机银行App的“财富”板块建设中规中矩，在部分页面逻辑和产品展示方面，处理相对较为粗糙。在各类财富管理产品的呈现和推荐上，仍然主要是“产品超市”和“货架式”的展示，个性化推荐不足。同时，“钱大掌柜”在手机银行APP的嵌入逻辑需进一步改善。
光大银行（版本号9.1.0）：基金板块整体体验较好
2021年，光大银行深化零售客户分层分群经营模式，取得了较好进展。该行客户总量突破1.4亿户；零售AUM规模2.12万亿，比上年末增长10.68%。
在零售业务数字化转型方面，光大银行近年大力构建“1+2+C”零售金融数字新基建，即建设1个零售金融智慧大脑、做深做透批量精准营销和实时旅程营销2种智能营销模式、打通多种触达渠道（Channel）。
年报数据显示，截至2021年末，光大银行手机银行、阳光惠生活和云缴费三大APP累计用户19,861.39万户，比上年末增长50.34%，其中月活用户（MAU）5115.84万户，比上年末增长32.97%。具体到手机银行，注册用户总计5251.96万户，月活用户1878.04 万户，去年新增 537.80万户，比上年末增长40.13%。
1、光大银行手机银行App有“首页、看点、财富、生活、我的”五大频道。整体来看，“财富”页面建设较为清爽，自上而下为客户资产情况、常用功能区、一个滚动推荐区、理财推荐、基金推荐、证券交易和保险推荐。
在客户持仓展示方面，APP除展示总资产外，将客户持仓按照“现金、存款、理财、基金、私募、保险”六类分开展示，较为清晰。常用功能区包括理财、基金、存款、财富体检等9个常用功能键和一个“更多”，点击可查看全部财富相关功能。不过实测中，APP在用户点选完相关问题、等待“财富体检”结果生成时才弹出弹窗提示“正在升级”，这一弹窗提醒如果前置，客户体验或许更佳。
2、常用功能下方的滚动推荐区目前共有四屏，推荐重点产品和重点专题，在这一位置可以点击触达数字员工小璇。实测发现，相比浦发银行的数字人小浦相对专注于理财功能，光大银行的数字员工小璇在覆盖了部分理财推荐功能外，还涵盖了更多类似智能客服的功能，需要根据客户提供的信息进入下一轮交互。
再向下的理财推荐、基金推荐区域，APP根据客户个人信息推荐了对应的理财和基金产品。板块设有提示，明确客户可自行在“隐私”中修改相关设置。指引较为清晰。
3、光大银行手机银行“理财”板块分为两个页面，“理财产品”和“我的理财”。理财产品按照产品类型进行分类，客户也可以按照投资周期、风险等级、起购金额、销售状态和币种进行筛选。页面展示理财产品名称，业绩比较基准基本展示近3月年化，对比较基准的计算公式也有较为清晰的展示。
在单只理财产品的展示方面，APP自上而下展示理财产品名称、风险等级、币种、收益信息、赎回信息、净值曲线、阶段涨幅、管理人、交易规则等，展示的信息较为详细。在信息披露方面，APP在展示产品全部公告外，还按照发行、运作、到期、其他四类将公告进行了分类。
4、APP的“基金”板块整体体验较好，提供了多个选基和推荐角度。具体来看，“基金”页面的常用功能区域分为“鼎流首发、阳光金选、定投专区、普惠基金、鼎流名人堂、排行榜单、热点雷达、基金超市、掌薪宝、养老专区”十个功能，相比同业，角度和分类较多。
具体来看，这些功能从新发基金、主题基金、定投、一折认购等不同角度，对基金产品进行了推荐。其中“鼎流名人堂”则较为少见地从基金经理角度，对同类基金经理进行筛选和评价。在基金排行方面，APP主要有收益榜、高性价比榜、抗跌榜等角度，展示上榜产品的近一年收益率和近一年回撤率。
在单只基金产品的展示上，App在业绩走势方面展示基金净值，以及同类均值和沪深300走势，也展示基金的历史业绩以及在同类基金中的排名。
不过在基金板块，也有部分功能可进一步优化。譬如在基金的比较功能上，用户点击“对比”后进入基金选择页面，但与同业常用的直接勾选不同的是，用户需要进入单只产品页面，点击左下角的“更多”，将基金产品加入自选或者对比，体验上多一步才能实现。在对比页面，当基金产品名称较长时，页面会出现一个产品名称折行超出展示区域的bug。
总体来看，光大银行手机银行App财富版块页面设计整体较为清爽，各二级页面的设计风格及常用功能的设置都较为统一。在客户体验上也带入了包括虚拟人在内的创新体验。APP在基金板块的建设上，整体体验较好，单支产品展示较为清晰。有部分功能仍然有进一步优化的空间。
民生银行（版本号6.26）：部分小功能/板块设计有新意
截至2021年末，民生银行零售客户数总计1.10亿户，比上年末增长5.41%。管理零售客户总资产2.09万亿，比上年末增长12.89%。
在民生银行2021年年度报告中，并未直接披露该行手机银行用户数量，而是公布了另一口径“零售线上平台”。截至报告期末，该行零售线上平台用户数9355.97万户；零售线上平台月活用户数2,634.35万户。从内容来看，零售线上平台数据或包含了“三个银行”，即手机银行、网上银行、
1、民生银行手机银行APP建设有“首页、财富、生活圈、我的”四大频道。“财富”页面自上而下分为“常用功能区、民生播客厅、产品榜单区域、主题投资、财经热点”等区域。常用功能区共有包括“理财产品、存款”在内的9个常用功能键和一个“更多”，常用功能键不可调整。此外，点击最顶部的红色“薪悦生活”区域，可进入针对薪资客户定制的专属页面。
在产品榜单区域，“财富”页面呈现了“基金人气榜、理财收益榜、保险销量榜”三个榜单，各展示三款产品，分别为月购买人数最多的基金、近3个月年化收益最高的理财、和年销量最多的保险产品。点击右侧的“更多”，可进一步查看金融产品排行榜的全部内容。点击对应位置，可分别跳转至更详细的榜单。
2、“财富”页面最下方，是三个产品推荐区域，分别为基金、理财和民生积存金。虽然这一区域开放了“产品推荐自定义”功能，但客户仅能够选择开放或者关闭民生积存金的推荐，所谓“自定义”有些名不副实。“财富”页面对推荐的理财产品展示最新净值、名称和风险等级等简略信息，对推荐的基金产品展示近一年收益率以及风险等级、起购金额等信息。
3、民生银行手机银行APP对于存款、理财、基金、保险等都建有二级页面。整体风格较为统一，均采用顶部设置常用功能键区，下方分类进行产品推荐的形式。
在“存款”页面，较为有特色的是可转让大额存单的页面设置。页面展示了原年化利率，以及当前转让的存单的参考利率，以及让利金额、剩余期限。点击进入详情页面，还可查看该存单的累计未兑付利息。同时，APP也给出了累计未兑付利息的具体计算公式。
4、“理财”二级页面，产品按照“优选理财、活钱理财、安心理财、稳健优选、收益进阶”分类推荐，部分产品展示近1月年化收益，还有部分产品展示近3个月年化收益、成立以来年化收益。页面对部分产品标注了业绩比较基准和测算依据。
APP对单只理财产品的展示较为清晰。产品详情包括名称、收益情况、最新净值、赎回条件、净值曲线以及相关产品信息等。页面对交易规则进行了较好的细化展示，包括首次购买起点、追加购买起点等。在产品相关协议方面，APP也采用了展示pdf文本的方式，相比采用同样展示方式的同业，民生银行唯一优化的地方是，针对民生银行理财产品，部分文件上用灰色标注出了相对重点的部分文字。
5、在“基金”二级页面，民生银行设有“业绩排行、定投专区、磐石专区、选基工具、货基专区、FOF专区”。在下方的特色榜单部分，有“土豪都拥有、80/90后都在买、大家都盈利”三个特色榜单。其中“大家都盈利”榜单显示具体的已经**客户占比，较为有新意。
在产品详情方面，APP主要展示产品的最新净值、日涨跌幅、近一年收益率等收益相关信息。基金档案则包括了基本信息和持仓分析。在基金资料方面，引入了资产规模柱状图，以及产品结构的饼状图。基金经理信息方面，仅展示基金经理个人简历。APP的交易说明展示较为清晰，包括了申购、赎回流程以及费率说明。信息披露方面，也对公告进行了分类展示。
6、在“财富”页面，民生银行APP有一个较为有新意的功能“非凡礼遇”。该页面按照客户的月日均资产规模，展示了客户可享受的权益。如月日均资产100万起可达到“白金”标准，对应可享受常规体检等15项权益。这一对客户金融资产分类的方式，与民生银行对财富客户的分层标准基本匹配。
总体来看，民生银行手机银行财富板块整体建设基本完善，对于各二级页面的搭建也有自身的统一风格。在大额存单、非凡礼遇等部分，能体现出一些创新点。不过相比基金产品的信息展示，理财产品在收益指标的选择上，并不完全统一。
华夏银行（版本号5.7.2）：投资板块整体与同业存在差距
截至2021年末，华夏银行个人客户总数（不含信用卡）为3146.91万户，比上年末增长6.26%。这一客群数量和增速在股份行中都相对靠后，与本期评测的其他三家股份制银行拉开了差距。年报披露，华夏银行个人手机银行累计客户2,289.19万户，平均月活客户366.60万户，比上年增长36.35%。
2021年是华夏银行提出“建设特色财富管理银行”五年规划的开局之年，在体制机制方面，华夏银行也有所调整，截至2021年末，共13家重点分行成立了财私一级部，意在提升财富管理与私人银行业务专业化管理和服务能力。
1、华夏银行手机银行APP分为“首页、投资、生活、我的”四个频道。在“我的”页面，有“投资精选”区块，放置了“财富宝、存款、优选基金、理财优选”四个常用功能。
APP“投资”页面整体建设较为简单，顶部为客户持仓，可下拉查看“理财、财富宝、基金、龙盈智投”四项明细。目前受监管规范银行基金投资建议影响，“龙盈智投”处于暂停购买和追加交易状态。
此外，“投资”页面自上而下是“常用功能区、华夏优选、存款精选和基金自选”。其中“华夏优选”为客户推荐三款产品，“基金自选”则涵盖“本周热销、领跑大市、指数专区”三个板块，各为客户推荐两只产品，点击“逛逛全部基金产品”可查看全部基金。
2、华夏银行手机银行APP的“理财”页面与“基金”页面都使用“产品超市”货架式呈现相关产品。“理财”页面将产品分为“热销、活期、定期”类，“基金”页面将产品分为“热销、可定投、股票、混合”等。相比之下，“理财”页面可以对产品进行筛选，但“基金”页面，目前同业常见的筛选、对比等功能都是缺失的。整体来看，两个二级页面建设都较为简略，使得投资板块整体与同业拉开了差距。
3、在理财产品的展示上，华夏银行手机银行APP主要展现理财名称、代销机构、投资周期、起购金额等信息。在产品收益方面，普遍采用“成立以来年化收益率”展现，页面有业绩比较基准，同时进行相关风险提示。
具体到单只产品展现页面，APP的建设也较为普通。APP将两个文字区域放在了顶部，一眼看去，产品信息与相关提示连成一片，较为考验用户的耐心。页面向下拉，是申购时间、可赎回时间等提示，以及净值曲线和交易规则，这部分建设中规中矩。
4、“基金”页面是华夏银行与同业相比差距较大的部分。页面展示产品名称、最新净值、涨跌幅等信息，用户可进行正序或倒序排列。页面有搜索功能，可搜索基金公司、名称或者代码。没有基金筛选、基金对比功能。
单只基金产品的页面上，有日涨跌幅、近1年收益率、最新净值等信息。有历史收益率和单位净值曲线。对基金经理、基金公司等有简单介绍。文字同样连成一片，处理相对简单。
总体来看，华夏银行的投资板块整体与同业存在一些差距。理财、基金等相对常用的二级页面上，仍然基本保持货架式的构建，在产品详情方面也缺乏亮点。
二：光大银行的基金怎么样
中国光大银行基金定投推出 “按周定投”和“按日定投”项目，定投日期自选，定投间隔周期自选定期定额赎回;中可为团体内成员批量办理签约、开户、定投、申购等业务。基金类型有指数型基金;股票型基金;混合型基金;QDII基金。 基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间(如每月8日)以固定的金额(如500元)投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。证券投资的分析方法主要有如下三种：基本分析、技术分析、演化分析，其中基本分析主要应用于投资标的物的选择上，技术分析和演化分析则主要应用于具体投资操作的时间和空间判断上，作为提高投资分析有效性和可靠性的重要补充。 光大银行基金定投业务，只需在中国光大银行柜台开办阳光借记卡并签署基金定协议书即可成功办理。三：光大银行基金查询
确认成功之后，在个人网银的投资理财-开放式基金-我的基金管理里面查。四：光大银行货币基金
货币基金是没有申购费，赎回费的，都是0.所以到银行购买货币基金不存在申购费打折的问题，所以不需要这种手续费。但是作为基金都会有以一些其他费用，这些费用是从基金总资产中扣除，不会直接管投资者索取，比如管理费，托管费和销售服务费。这些几乎是无法减少和消除的。能够看的基金净值，或者货币基金的收益，都已经是扣除费用之后的结果。