大额信用卡凑首付？法律并未禁止

首付贷遭受监管打击而销声匿迹，各种变形随之而生，除了广为人知的消费贷违规流入灰色通道，也出现了房地产中介为购房者推荐信用卡凑首付的方式。

日前某房地产中介人士就推荐购房者办理浦发银行的大额信用卡，用来支付首付款。然而这一说法却遭到银行否认。究竟谁在说谎，信用卡能否在开发商、中介POS刷卡，信用卡购房是否违规，管控盲点又在那里？

现象 中介鼓励信用卡凑首付

面临结婚购房需求的白领小张最近转悠了北京好几个楼盘和二手房，在多番比较后，五环外的一个新盘引起了他的注意。这片楼盘多是小户型，而且小区内绿化、物业、配套设施都不错，令人很心动。但小张的首付款还差几十万元，眼看着开盘日期临近，正在小张一筹莫展时，驻场经销的一家房产中介工作人员李阳（化名）给他支了个招。

李阳表示，他们公司与浦发银行有合作，推荐客户办一张浦发银行大额信用卡用来交首付款。

按照李阳的说法，只要提交的个人资产证明较好，最多能办60万元的信用额度，最快3天内下卡，还可以分36期还款，交首付当天直接刷卡支付。“如果你去找担保公司办银行消费贷款，再套现出来时间太长，恐怕赶不及付款时间，办信用卡速度就快多了。而且省去了担保公司的费用，透支30万元买房，36期手续费也就5万元左右，每个月还款9000多元。”李阳说道。

那么，如此大额的信用卡需要哪些资产证明？李阳说，“要是名下有其他房产是最好的”。不过，李阳也表示，该房屋中介与浦发银行的合作目前只限于商住两用房，普通住宅暂时还没有合作。

针对房产中介的说法，记者询问了浦发银行北京分行，其否认了“合作”一说，并表示信用卡不能用来购房。同时回应，该行未与中介、开发商开展此类合作。个人信用卡根据个人资质进行额度审批，相关额度仅限于刷卡消费，不得进入购房、股票、期货等市场。

调查 信用卡凑首付可行吗

针对中介与银行截然相反的说法，记者对多家银行信用卡能否在中介、开发商的POS机上刷卡进行了调查。与北京分行不同的是，浦发银行总行人士称，信用卡可以在中介、开发商的POS机上刷卡，但仅限于信用卡额度范围内使用，如果是中介、开发商POS机上发生的交易，申请分期将无法审批通过。根据浦发银行官网的介绍，自由分期/账单分期等产品仅限于个人消费支出用途，如购物、旅游、餐饮等。自由分期/账单分期手续费为0-0.9%/期；专项分期0-0.46%/期。不同期数手续费标准不同，可一次性收取或分月收取。

但浦发银行信用卡客服明确表示，信用卡可以在中介、开发商的POS机上刷卡，可以办理最长24个月分期。不过该客服人员也表示，不建议多次在此类商户刷卡，偶尔一次应该没问题，至于交易金额是否有限制要看实际情况。

工商银行信用卡客服则表示，只要商户POS机支持就可以刷信用卡，但房地产类交易不能分期。交通银行信用卡客服人员也给出了类似的回应，允许在中介、开发商的POS机上刷卡，同样不支持分期还款，必须一次性全额还。

也有银行不建议客户使用信用卡凑首付，平安银行信用卡客服人员表示，该行对汽车、房产、批发等商户的管控比较严格，即使能刷额度也比较小，不建议客户利用信用卡付首付。

争议 信用卡凑首付是否合规

与消费贷严禁流入楼市的规定相比，信用卡能否用来买房还存在模糊地带。

分析师张小恬认为，使用信用卡购房，不涉及违规问题，我国法律暂没有明文规定信用卡额度不能用于购房。一般情况下，在购买一手房时，是可以通过信用卡购买房屋的。而在二手房交易过程中，由于信用卡不能用做转账，所以是否能够通过信用卡完成购买过程，还要视具体情况而定。

在一些银行的信用卡申领合同或章程中，也仅要求信用卡不得用于投资股市、期市等市场，不得利用信用卡进行偷逃税款、逃避债务、洗钱、套取现金、生产经营透支等违规、违法活动。对于购房问题，则没有明确的说明。

不过，某股份制银行信用卡中心人士称，信用卡其实也算是一种消费类贷款，所以银行通常会比照监管机构对消费贷的规定来执行，使用信用卡凑首付款应当属于违规。

一家国有大行信用卡中心人士也指出，按照银监会对于个人消费贷款用途的监管原则，信用卡是不能用于购房的。 既然不能用于购房，为何还能在POS机上交易？对此，上述国有大行人士称，在实际业务中，银行只能按照商户MCC代码来进行认定，无论是买房、租房、交物业费或修缮费，用的都是开发商或中介的POS机，都显示房地产类MCC码，银行难以分辨交易是购房还是交房租，只能通过限制交易金额、要求一次性还款等方式尽量杜绝信用卡刷首付的情况。

业内专家表示，通过信用卡获取相应的资金，能够填补部分购房者资金头寸不足的问题。很多持卡人不以为然，认为只要按期偿付信用卡资金，风险就不会太大。但这样实际上是有一种侥幸心理的。如果有炒房的倾向，这个时候房价如果出现下跌，信用卡偿付的动力和信心其实就会弱化，进而使得房贷背后的风险也随之扩大。