关于央行信用卡新规的A面与B面

如果你爱一个人，就为他(她)办张信用卡，因为信用卡的好处很多;如果你恨一个人，就为他(她)办张信用卡，因为信用卡的坏处也很多。其实，信用卡的发明本没有“坏处”，只是有些使用的人“不会用”才导致了信用卡的“坏处”。这也就是我们通常所说的凡事都有两面性，A面是好的一面，B面就是坏的一面。

4月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，并将于2017年1月1日起施行。此次央行的信用卡新规也有A面和B面，让我们来具体看看都有哪些。

一、关于透支利率的上下限

《通知》规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。所谓透支，即先消费，后还款。

A面：现行透支利率为透支金额的万分之五/日，实行新规后将变为在万分之5/日-万分之3.5/日之间波动，具体采用哪档由发卡银行自行决定，这对于小银行来说选择低档可以增强竞争力。而对于持卡人来说，利率的下降带来的费用降低也是实实在在的。

以万分之3.5/日为例，假如某持卡人的账单日为每月7日，4月1日刷卡20000元，那在到期还款日4月25日只偿还最低还款额2000元，则5月7日的账单上的透支利息就是：20000元×0.035%×23天(4月2日-4月24日)+18000元×0.035%×13天(4月25日-5月7日)=161元+81.9元=242.9元。

如果在现在，持卡人要还347元。

确实是省了100多块钱…….

B面：事实上，类似上述持卡人的省钱只是算术意义上的计算结果，而在实际执行过程中将有可能诱发持卡人发生恶意透支的行为。恶意透支行为包括两种基本行为方式：一是超过规定限额透支，即超过信用卡章程的规定或者发卡银行的允许透支。二是超过规定期限透支，即在规定的时间内没有归还本息。一般来说，信用卡恶意透支行为，将在发卡银行留下不良的信用记录，影响持卡人的个人信用。

所以，无论透支的利息怎么算，是不是总感觉会越滚越多。因此小编建议，持卡人最明智的选择还是在规定日期内全额还款。

二、关于免息还款期和最低还款额

《通知》规定，持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。

(1)关于免息还款期，目前多数银行信用卡的免息还款期在50～56天之间，实行新规后免息还款期变为由银行自行决定。

(2)所谓最低还款额，是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇。

实行新规后，信用卡最低还款额由现行的10%，变为发卡银行浮动定价，事实上有些银行已经在实行5%的最低还款额，本通知将这种浮动用规定的形式确定下来。

A面：规定还的钱可以更少了，这无疑对于当月有还款压力的持卡人来说是个福音。此外，还可以期待发卡机构自由竞争，推出更长免息期和不同最低还款金额设计的信用卡了。此条新规不仅支持发卡机构做更多信用卡产品创新，也能摆脱当前信用卡产品过于雷同的局面，既更好的服务持卡人，又能帮助发卡机构获得额外收入。

B面：持卡人需要了解最低还款额的计算公式：最低还款额=信用额度内未还消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%。最低还款比例降低意味着持卡人接下来还款的压力会增大，对于那些收入不是很高或没有固定收入的持卡人来说，更加容易造成未还的钱越滚越多，因此想要采用最低还款方式的持卡人一定要预估下自己的还款能力。

三、关于滞纳金和违约金

《通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，收取滞纳金，标准为最低还款额的5%。

A面：取消信用卡滞纳金，对于持卡人来说是又一项支出的减少;对于银行来说，将可能提高持卡人使用信用卡的频度和满意度。而通过降低持卡人的使用成本将会最终提升我国信用卡市场的活力。

B面：取消滞纳金又收违约金，虽然名头换了，但持卡人却不能掉以轻心。以目前我国信用卡市场发展现状来看，很可能就是换个名字而已， 该交的钱还是要交的。

四、关于信用卡预借现金业务

《通知》优化了信用卡预借现金业务管理机制，清晰界定现金提取、现金转账和现金充值等预借现金业务类型，配套制定改进服务、规范管理相关要求。持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额由人民币2000元提高至人民币1万元。允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值，发卡机构应基于风险可控、商业可持续原则开展相关业务。

现金提取，是指持卡人通过柜面和自动柜员机(ATM)等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金。

现金转账，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人银行结算账户。

现金充值，是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。

A面：一直以来，信用卡的2000元提现金额因为太少而倍受诟病，如今实行新规后atm机提现限额由每卡每日2000元提至每日1万元，对于那些短期需要大量资金周转的持卡人来说确实解决了实际困难。

关于现金转账，实行新规后将颇有信用消费信贷的意思了，而此举对部分持卡人信用卡套现行为也将有一定的“杀伤力”，但关键要看费用成本。

B面：取现额度提升意味着每日的利息也将大幅提高，因此用完之后尽快还款才是根本。对于实际需求较小的持卡人来说，是否取现仍需谨慎。而取现额度整整调高了5倍后，对于那些自控力较弱的持卡人来说，还是抓紧时间销卡吧……

总体而言，此次央行推出新规将有利于银行为持卡人提供个性化、差异化服务，丰富持卡人选择，改进信用卡的功能，大大提升用卡体验。但凡事都有两面性，用卡体验的提升是建立在持卡人大量刷卡消费的基础之上，而对于持卡人来说需要才是根本，对于不需要的资金消费还是少刷为妙。