信用卡是消费金融重要支柱 居民借贷成本将进一步降低

　　日前，央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，在信用卡透支利率、免息还款期限、取现限额等方面做出了相关规定，旨在引导发卡机构建立健全多样化、个性化的信用卡产品与服务体系，促进信用卡产业转型升级。业内专家认为，信用卡新政有望进一步降低居民信用卡借贷成本，从而刺激居民扩大债务杠杆，对拉动消费、扩大内需具有积极作用。

　　信用卡是消费金融重要支柱

　　市民闫小姐近期有购买新车的打算，她手里有11万余元，本来打算买辆丰田，后来逛4S店时了解到，可以通过信用卡分期业务购车，这样一来，她决定首付11万元，购买一辆总价22万元的奔驰轿车。

　　记者在采访中了解到，在信用卡交易中，分期业务占比逐年增长，小到一件几十元的衣服，大到上百万元的轿车，市民都可以分期付款。

　　央行发布的《2015年支付体系运行总体情况》报告显示，截至2015年底，全国人均持有信用卡0.29张，全国信用卡授信总额为7.08万亿元，同比增长26.43%；全年银行卡渗透率达到47.96%，比上年提高0.26个百分点。

　　上述数据表明，经过多年发展，信用卡支付已越来越深入地渗透到人们日常生活的各个方面，并且由于其具有消费借贷的功能，信用卡刺激消费的效应愈加显著。

　　“信用卡是能够最好地支持消费金融的产品，其安全便捷经过了全球近70年的实践检验，是其他任何产品无法比拟的。‘十三五’规划提出了‘创新、协调、绿色、开放、共享’的发展理念，信用卡是最符合五大发展理念的金融产品之一。”光大银行信用卡中心总经理戴兵认为。

　　居民借贷成本将进一步降低

　　信用卡产业的发展离不开完善的法律法规体系和国家政策的支持。对于本次信用卡新政，业内专家认为有两个值得关注的核心点。

　　首先是新政放开信用卡统一透支利率及结息、溢缴款利息标准。《通知》指出，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为现行透支利率标准即日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，即最低透支利率可到0.035%。

　　其次，新政放开了信用卡免息还款期和最低还款额限制。现行《银行卡业务管理办法》规定，信用卡免息还款期最长为60天，首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。《通知》指出，持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。

　　“新规定降低了消费者的信用卡透支日利率，且免息还款期可能得到延长，核心目的是为了鼓励消费、推动消费，符合国家扩大内需、转换经济增长动力的要求。”随手记金融研究院研究员程龙分析称。

　　程龙认为，“目前我国消费占GDP比重为50%，而这个数据在美国则中长期高于80%，其中日常的零售消费等占比一直维持在20%以上。我国消费对GDP的贡献率明显低于发达国家，消费作为国民经济增长的‘三驾马车’之一，对国民经济增长发挥着重要作用。信用卡新政对扩大内需和促进供给侧结构性改革将起到积极作用。”

　　中信证券银行业分析师肖斐斐也表示，在当前宽松货币环境下，进一步降低居民借贷成本有望刺激居民扩大债务杠杆、增加金融消费和实物消费。此外，考虑到当前我国企业端整体负债率已经偏高，此举亦有助于在全社会范围内优化杠杆分布、降低金融风险。

　　消费金融行业迎发展良机

　　在业内人士看来，信用卡新政不仅将减少用卡人的费用支出，对发卡机构银行来讲，其也将获得更多的定价自主权。

　　“信用卡利率的市场化将激发整个行业的竞争活力，促使国内发卡机构对用户进行分级，并在利率、风控标准等方面区别对待。个性化和多样化的金融服务有助于刺激个人消费，同时加速产业洗牌，不断完善整个消费金融产业的发展。”中泰证券分析师李振亚表示。

　　正是瞄准了消费金融这片新蓝海，各家银行纷纷加快对消费金融领域的布局。

　　工行董事长姜建清表示，我国消费市场还有很大的发展潜力和后劲。在国家重点推进实施信息、绿色、住房、旅游、教育文化体育、养老健康家政六大领域消费工程的情况下，发展纯信用的消费信贷大有可为。

　　“随着利率市场化的不断深化，银行特别是大型银行传统的依赖‘大行业大企业’发展模式将受到冲击，来自大企业的贷款需求减少，存贷利差收窄是必然趋势。因此，调整服务对象、转向零售业务是大势所趋，布局消费金融和社区金融是银行的战略选择。”西南财经大学金融学院执行院长张桥云认为。