【分享】一个程序猿的信用卡攻略

信用卡是一个好东西......

有了信用卡，我买到了梦寐以求的爱车，

我站在某咖啡厅门口，女神向我靠近，

车子有了美女有了从此感觉生活特美好，

快捏一下我的脸看看我是不是在做梦？

直到银行追债的人经常走到我跟前，跟我说一大堆我听不懂的话，我终于明白那些美好不是梦，是真实存在的。“先生，您的信用卡账单日是每月的6日，最后还款日为24日，而您在本月5日一共消费了5万元，总共刷了还款日快到期了，要记得打款进去哦。”

......您您您，每次听到我都觉得心烦意乱，我一个拿着每月四五千块工资的苦逼底层技术猿，最受不了这种笑里藏刀杀人不见血的“提醒”了。开始看着我那部门经理办了某行信用卡后生活质量更进一个台阶，我的愤世嫉俗情绪+小嫉妒火苗又冒上来了，傻不拉几地跑去办了一张。看着桂圆那张甜美的脸蛋，我失去了所有思考的心思，她说什么我没听，眼前多美好，我即将拥有一张可以改变我人生的信...用....卡！！！！

这风光日子没过几天，噩耗就闯进了我的生活。从前，被人称为“木讷好脾气”，习惯每次跟女神告白都被发好人牌的我变得十分烦躁，我那颗躁动的心就一直跟着信用卡转。还款日又快到了，工资还没发下来，怎么办啊怎么办啊？这张卡是上个月办的，给女神买了一个周大福猜中你的心经典版戒指刷了1500大洋，那两张是买艾力绅时帮忙付了5万块的，还有这三张是......我的妈妈呀，我只记得一张张美死人不偿命的脸，简直把我捧上天的嘴，还有拿到卡后我可以满足我一切欲望的美好生活，怎么就变成卡奴了啊啊啊？？！！！

我的生活变得无比黑暗，我都怀疑自己得了焦虑症甚至有抑郁倾向了。我开始想骂银行黑心了，可自己不了解清楚，有什么资格去埋怨为了生存和利益而努力开拓市场的银行呢？沉闷哭死想撞墙两个多月后，我大学院系主任那张慈祥的脸浮现在我的脑海里，一直深刻记住那年毕业日，他说的，“同学们，你们要学习啊！无论怎样，学习才会有出路！”

主任说得对，学习，学习才有出路呀。于是，我怀着一线希望，开始了打鸡血的生活！

首先，当然是先搞定我的债务。我开始悬梁刺股闻鸡起舞努力刻苦，终于搞懂了信用卡的N多门道。

1、我只会刷卡买单，从来没有合理利用免息期。

免息期是指银行从记账日起至到期还款日之间的期限。这段时间内，我只要还清账单，那就不用付利息了。免息期时间的长短视消费的具体时间而定。若我的消费在当期账单日之前，则会列入当期的账单中；若在账单日之后，则会列入下期账单中。

理解笔记：

就拿我拿那笔5万块的账单来说，账单日是6日，还款日是24日。如果我的消费在12月6日之前，则会列入12月6日账单中，我需要在12月24日前缴款；若我的消费在12月6日之后，则会列入1月6号账单中，我需要在1月24日前缴款。但如果我正好在12月6日消费，则到1月24日还款即可，这样就可以享受50天的免息期了。

所以，信用卡攻略第一步：每次消费要在账单日后，距离账单日越近越好，6号是我的账单日，那我在6号消费，免息期就比我在5日多得多。一定要谨记谨记，不能再冲动消费了。

2、不要多张信用卡混用

尽管很多银行都设有自动还款，但多张卡混用不利于额度的管理，我不能随时检查账目。我这么粗心，也很容易忘了还款日。还有万一哪张卡丢了，我自己恐怕也还没发现。此外，长期用一张信用卡更有利于积累信用，只要信用积累到一定的程度，同样可以提升额度，并且可获得使用金卡、白金卡资格。

提醒笔记：

适当把一部分卡注销掉，不要留太多张信用卡。时常检查自己信用卡的额度，记清楚自己的账单日和最后还款日期。还有可以时常检查自己的信用记录，可以拿着我的身份证去所在地中国人民银行征信查询窗口，或者到我的信用卡开户行办理打印个人征信记录业务。

Tip:

信用卡逾期不良记录的理解：如果我的缴款逾期不超过7个月的话，不良记录会在我仍能正常使用信用卡的情况下，24个月以后被清除。（前提当然我得在逾期7个月前还清欠款）

如果是已经逾期超过七个月，那在信用卡还清欠款后，5年后不良记录会被清除。

如果我已经被银行列进黑名单了，即使我注销了信用卡，那也要7年以后，不良记录才会被抹掉。.......切记，我绝不能让我的人生抹这么大的污点啊！

3、适当地选择分期

信用卡金额一旦过了免息期，其逾期利息和滞纳金相当于小额高利贷贷款。通常银行的逾期利息是按日利率的万分之五来算的，换成年利率就是：0.0005×360=0.18，也就是最终需支付的年利率高达18%，这已经和民间高利贷差不多了。另外，银行会把信用卡利息按月计算复利，也就是把上个月的本金相加后再计算下个月利息。

理解笔记：

无法再免息期还清欠款的情况下，看具体情况选择要付利息还是申请分期。具体操作：

（1）选择付利息：

A.先付最低还款额（通常是透支费用的10%），然后按日利息0.05%计算。

B.还款额小于银行规定的最低额度的，则日利息按0.05%计算外，还要收滞纳金，一般信用卡滞纳金为最低还款额未还部分的5%计算，按月计收。

Tip: 假设我上个月消费1万，即使我已经还款9999，那么，欠1块钱，我的利息也是按照欠1万块的逾期利息来算的。（这个好坑啊啊啊~）

另外，银行计算利息的方法也很巧妙。要是我不按期还款的话，前期的免息优惠就享受不到了，从消费记账日开始，全部计利息。

（2）适当选择分期：

很多信用卡选择了分期后，就只需交手续费，而不用再增收利息。不同的信用卡手续费会有差异，另外，分期数不同手续费也不同。同时，有些手续费是在第一个月付清的，也有分期到每个月支付的。

手续费计算：假设我的账单是1200块，分12期换，手续费率为6%，按头月付清利息计算，即我第一个月要付：1200×6%=72元。而第二个月期，每个月付1200÷12=100元。

Tip:银行申请分期有最低消费额限制，另外，手续费的计算可能也会不同。在申请分期的时候，一定要睁大眼睛看清楚，不懂的可以拨打开卡银行的号码咨询。一直感觉银行电话人工服务还是不错滴......哈哈哈哈~

程序猿笔记........扒拉扒拉写写写学学学 ing