银行卡刷卡手续费新规9月6日实施

［ 新规三大改变 ］

1 根据银行卡刷卡手续费新规定，对发卡行服务费实行不区分商户类别，且实行政府指导价、上限管理，并区分借记卡、贷记卡类别进行差别计费。具体费率也有所变化，借记卡费率水平降低为不超过交易金额的0.35%，单笔收费金额不超过13元； 贷记卡交易不超过0.45%，不实行单笔封顶控制。

2 对于网络服务费则不分借记卡、贷记卡，分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，单笔交易的收费金额不超过6.5元，由收单、发卡机构各承担50%。也就是说，向收单、发卡机构收费时，单笔收费金额均不超过3.25元。

3 此外，对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠措施。如，对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。新规实施起两年内的过渡期，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气交费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。

行业分类取消、借贷记卡分离、信用卡单笔刷卡费用上不封顶……9月6日开始，由国家发改委、中国人民银行联合下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》将正式实施，预计将为各类商户每年减少手续费负担合计约74亿元，而普通持卡人也将获得更好的刷卡体验。

不过需要提醒的是，由于信用卡单笔刷卡费用上不封顶，在房产、汽车购买等大额支出上，信用卡消费可能受到一定影响。

商户、持卡人皆受益

而从现有的规定看，目前刷卡仍按照行业实行差别费率，主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业，费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用再按照一定比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。

在不同行业刷卡手续费中，餐饮行业商户承受费率是最高的。费率下调后，卡宝宝分析师国荣知算了一笔账，从综合费率测算来看，餐饮娱乐类商户费率能降低53%至63%，降幅超过一半，受益最大，百货类则降低23%至39%。此外民生类原本实行0.38%的服务费，但在两年的改革过渡期内，将实行优惠措施，也有利于其降低成本。央行测算数据显示，新规将为各类商户每年减少手续费负担合计约74亿元

而对持卡人而言，商户费用的降低，无疑也将使用卡接受度更高，使用体验更好。有分析师表示，降低费用有利于推动更多商户安装POS机。另一方面，原先由于行业分类，部分商户会为降低费率而违规“套码”，导致持卡人明明可以获得积分的消费变成无积分消费。

大额消费或遭“拒刷”

需要指出的是，对于习惯在房产首付、汽车消费方面使用大额信用卡刷卡的持卡人来说，新规可能带来一些不便。

根据新规，借记卡、贷记卡将进行差别计费，其中借记卡的费率水平不超过交易总额的0.35%，单笔收费金额不超过13元，而贷记卡交易虽然费率不超过0.45%，但单笔不实行封顶控制。这意味着额度越高的信用卡，大额消费所产生的手续费越高。举例来看，以前市民持信用卡购车付首付，5万元手续费封顶26元，新规实施后按照0.45%则要支付225元，对此开发商可能会不乐意了，甚至可能出现“拒刷”现象，或者要求消费者承担这笔费用，直接将手续费转嫁到消费者身上。“大额消费使用信用卡支付可能遇阻，但收单机构为了抢占市场，前期可能会给予商户一定的手续费补贴。”国荣知说。

也有分析人士认为，虽然会因此给刷卡人造成不便，但却有利于防止信用卡套现。比如以前套现1万元手续费可能是150元，往后可能是200元甚至更高，可以有效防范此类风险。“如果说新规可能给信用卡使用带来一些抑制作用，那么也是避免信用卡滥用或恶意透支。”中国银行法学研究会会长、中国政法大学教授王卫国表示。

新规或加速行业洗牌

“对商业银行而言，刷卡手续费短期内可能会有所下降，从中期和长远看，愿意使用银行卡进行消费支付的持卡人将会增多，刷卡消费的交易金额将得到提升。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示。

与此同时，随着行业分类取消，商户违规“套码”失去了必要性，一些运作不够规范的第三方支付公司盈利空间也将进一步被压缩，这必然加剧第三方支付行业洗牌。

相反，对运作规范的第三方支付公司来说，新的价格体系降低了收单机构的综合管理成本，比如无需再按三档费率做商户的分类、匹配等，使得其有更多资源投入到金融创新之中。“这就如同当年上网费率降低之后，互联网服务变得多样化，才有了今天丰富的互联网世界。”