谁会给农民发信用卡，这个政府这么做到了

9月21日消息，湖北省恩施市龙凤镇吉心村的53位农民成为了全国首批“农民专用信用卡”的持卡人，授信额度从1万元到5万元不等，总授信额度达到189万元。

据悉，龙凤镇是全国综合扶贫改革试点镇，吉心村被选作了此次“农民专用信用卡”试点村落。据称，若“农民专用信用卡”项目开展顺利，该举措有望在全国范围内进行施行。

喜大普奔，全国数亿农民终于可以使用金融杠杆解决资金问题了。

农民专用信用卡，与普通信用卡有何不同？

据报道信息透露，农民专用信用卡在“先刷卡消费，后还款”方面与普通信用卡无异，信用卡取现方面也同样收取每日万分之五的利息。

不过，在服务费上，农民专用信用卡不收取年费、取现手续费、滞纳金，且取现还款期最长达12个月、利息不作复利处理。而现有普通信用卡则年费、取现手续费及滞纳金都收取，且取现还款期与消费账单还款期相同，最长为50天，取现利息每月以复利收取。

额度方面，从此次53位农民拿到手的信用卡来看，最少的也有1万，信用评价高的可以拿到5万。这样的信用额度，就算授信给企事业单位的员工也不算低。

可见，农民专用信用卡与普通信用卡比起来，“好处”多多。不过，农民们占尽了“好处”，要付出什么呢？

银行为什么要给农民核发信用卡？

众所周知，没有工资流水、没有社保缴纳记录、没有学历教育和职业背景、名下没有公寓房产、车产以及他行的信用卡，银行是不愿意核发信用卡的。

因为没有收入来源证明、收入水平证明和财产证明，信用卡还款来源和还款稳定性就没有了保证。一旦信用卡持卡人违约逾期或者干脆不还，银行就得承担这笔坏账，如果同时期坏账发生率比较高，银行就有系统性风险。

所以，这么多年来，虽然信用卡业务让银行赚得盆满钵满，但银行并没有轻易向广大三农腹地开放信用卡业务。

不过，目前消费金融在城市发展了多年，信用卡市场已渐趋饱和，信用卡业务也已经由卖方市场转入了买方市场，拉新用户越来越艰难。这个时候，开发农村市场，就成了银行迫在眉睫的事情。

而这对于一直没能享受金融业发展红利、不能使用金融杠杆来解决资金问题的农民们来说，无疑又是一件雪中送炭的事情。

因为农村宅基地不能在房地产市场上进行流转，这也就阻止了广大农民像城市居民一样坐享房价飙升收益，以及抵押房产向金融机构贷款的可能性。所以，对于银行投来的“橄榄枝”，农民欣然接受。

不过，意外地是，直接来接这支橄榄枝的却不是农民，而是政府。

银行为何要让政府来给农民信用卡作担保？

在开篇提到的53位农民获得信用卡的案例里，吉心村村委成立了村理财委员会，与银行共同对村民进行信用评级，并出资30万元设立了农民信用卡违约风险代偿基金，与银行按6:4的比例分摊逾期欠款本息损失，而存贷款利息的10%将被用于发展村级集体经济，增加集体收入。

也就是说，银行原来发行信用卡可能遇到的逾期风险，现在已经由村理财委员会承担了60%，且还有违约基金作垫付。加上村民互评信用，村委会进行债务追偿，这种逾期违约的风险已经被降到了最低。

而在这件事情中，银行只出让了10%的盈利收入，就打开了我国有着数亿农民的农村市场。这样的大动作，在中国也只有银行可以做到了吧？

试想，如今在啃三农金融这块市场的，有几个可以让当地政府做信用背书并承担实际损失的？阿里京东腾讯没有，翼龙贷亦没有。不过，这并不妨碍这几家将“三农金融”作为市场蓝海去开拓。

通过农民专用信用卡借钱划算不？

回到“农民专用信用卡”一事上来，我们来讨论一下农民以信用卡取现的方式来达到变相向银行借钱的目的划算不划算？相信对于很多农民来说，信用卡消费刷卡的作用远没有随时取现来的重要。

这一点，从“农民专用信用卡”的费率设置上，就可以看出来。没有年费、没有取现手续费、取现利率不实行复利、取现最长还款期延长为12个月。

在鼓励农民取现这一点上，银行与政府的立场都是赞同的。一来银行可以赚取利息，二来政府可以解决农民融资难问题，何况政府还可以从银行收取的利息中分得10%收益来自建小金库。

不过，农民透过信用卡借钱真的划算么？

从借款利息来看，日利率万分之五，换算成民间借贷常用借贷利率的话，就是月息一分五，钱用一天给一天的利息，与民间动辄二三分的利息相比，银行“便宜”不少。这一点，倒是与阿里的“借呗”产品设计如出一辙。

不过，如果换算成年利率的话，日息万分之五，年化利息就是百分之十八，并不算低。与翼龙贷、陆金所等目前的三农贷产品利率相差不大。不过区别在于P2P平台的利息偿还方式目前还更多的是按月支付，如果农民急用钱且用钱时间短暂的话，还是农民信用卡更为方便和划算。

遗憾的是，农民专用信用卡目前尚在试点单位推行中，在全国范围内进行推广还需要时间和考察验证。

衷心希望“农民专用信用卡”这一试点实验工程能早日在全国范围内进行推广，惠及数亿农民。