宇宙第一行造假！银行业面临巨大挑战

大丑闻，富国银行因私自开设了200多万个借记卡和信用卡账户，造成5千名员工被解雇。事实上，银行业早就风光不再。今天，德国的银行悲剧了，意大利的银行同样悲剧了；昨天，日本的银行业彻底失去了几十年；明天，也许是美国的银行业。

全球银行业危机来了！

刚刚，德意志银行宣布要额外裁员一万人，这是自去年宣布裁员9000人以来，再一次大规模裁员，加上上周宣布的德国本土裁员1000人，也就是德意志银行目前宣布的裁员总额达到了两万人。

德意志银行祸不单行，屋漏偏逢连夜雨，几乎喝水都被噎着，继被美国政府处以140亿美元的巨额罚款后，这几天又被美国证券交易委员会罚款950万美元，以免于被起诉。

在连续被两起罚款后，德意志银行的大后方又出来巨大的坏消息：

1、默克尔宣布对德意志银行不救助，如果连德国政府都不救助德意志银行，那德意志银行最终的结局一定是完蛋。

2、德国政府不救助，那么德意志银行一定要寻求大股东的救助，只有通过股东注资才能避免资本金过低，甚至资不抵债。

3、然而，刚刚爆出，德意志银行最大股东卡塔尔王室对德意志银行表示了极大的担忧，怀疑德意志银行没有专注于长期战略。

4、一旦卡塔尔王室不救助德意志银行，那么德意志银行的垮台是早晚的事，除非出现新的转机。

不但德意志银行，还有德国商业银行也陷入了危机，同样宣布裁员9600人，同时利润大幅度减少。

当然，整个欧洲的银行业都陷入了危机，不仅仅是德国，只是德国的银行业影响太大，受到了太多的关注。

还有意大利银行业也非常糟糕，坏账率飙升，已经高达16%，这可是欧盟最重要的国家之一。还有苏格兰银行业，也是困难重重，其大银行随时可能倒闭。

可以看出，几乎整个欧洲的银行业都陷入了巨大的困境，是什么导致欧洲银行如此大败局呢？

答案就是宽松的货币政策，无止尽的量化宽松，只要长期实施量化宽松，那么银行就被迫将货币投向劣质资产，手里握住了大量的垃圾资产，时间一长，就成了银行业危机的地雷。

只要将利率降至零甚至是负利率，银行业的净利差已经缩窄到难以盈利，在这种持续的盈利压力下，银行业危机一触即发。

我们可以看看历史上的数据，只要进行过大规模量化宽松的国家，其银行业都糟糕无比，包括曾经的日本。

日本也采取了大量的量化宽松，也是将利率降至零，所以，历史上日本的银行业一直就非常糟糕，多次破产重组，是典型的僵尸银行，毫无生机，在国际竞争中更是一败再败。

现在欧盟也是大量印钞，将利率降至零，持续一段时间后，欧盟就开始爆发银行业危机，和日本一模一样，是无法避免的宿命。

这也是美国不敢将利率降至零甚至负利率的原因，而且非常渴望货币政策回归正常的根本原因，因为只要美国持续宽松和低利率，那么接下来美国的银行业也避免不了一场大危机。

所以，不管接下来遇到什么问题，美国都会要加息，要迅速脱离零利率，只有这样才能挽救美国的银行业，挽救美国的经济，否则就是劣币驱逐良币，最终全社会的低效、无效经济活动，将导致失去几十年。

宽松的货币政策就是毒药，将使得整个国家的经济慢性中毒，而且很难根治；宽松的货币政策就是鸦片，一旦吸食，就很容易上瘾，但却掏空整个国家的经济。

今天，德国的银行悲剧了，意大利的银行同样悲剧了；昨天，日本的银行业彻底失去了几十年；明天，也许是美国的银行业。任何货币宽松的国家，最终一定会爆发银行业危机。

苦海无边，回头是岸，全球宽松货币政策该结束了，否则，千山鸟飞绝，万径人踪灭，万世萧条！

银行界大丑闻！宇宙第一行造假案！

这件事儿也算是银行界的一个大丑闻了，如今终于有了定数，10月12日，富国银行宣布，现年63岁的富国银行董事长兼首席执行官John Stumpf退休，此人事变动立即生效。银行还表示，Stumpf将不会获得离职补偿金，并将没收此前给予他的4100万美元股票奖励。

造假案发生之后，富国银行被罚款1.85亿美元。此外，法庭要求Stumpf出庭作证。

听证会上，马萨诸塞州民主党议员、希拉里想要的副总统Elizabeth Warren对Stumpf进行了严厉的斥责：“你应该为造假事件负责、辞职，退回账户造假期间拿的薪水，你还应该接受美国司法部和证监会的刑事调查。”

结果，Stumpf果然只能落魄离开，富国银行也因造假事件付出了巨大的代价，不仅市值被摩根大通超越，失去了宇宙第一大行的宝座，而且面临源源不断的来自前员工、客户和股东的诉讼。高盛在10月12日也下调了对富国银行的收益预期，芝加哥议会通过了对富国银行维持一年的禁令，即未来一年富国银行将不得在芝加哥城开展业务。

路透社也分析称，富国高管们必须重建维持了20余年的销售激励和业绩管理机制，重新培训员工10万余人，这是个非常巨大的开销。不过，是否还有人才愿意在富国银行工作才是最大的问题。

大裁员！丑闻造成逾五千名员工被解雇

富国银行的虚假账户案到底是怎么一回事儿呢？原来，富国银行的一些雇员在未经客户允许的情况下，私自开设了200多万个借记卡和信用卡账户，甚至将部分客户资金转移到这些未经授权的新账户，造成客户原有账户因资金不足或透支而被迫缴纳更多费用。

事实上，富国银行这种非法销售行为早在2011年就开始了。可是为什么富国银行的员工要开设这么多的虚假账户呢？据有关监管部门称，他们是受到销售目标和薪酬激励的驱动。

富国银行将工作人员薪酬与销售业绩挂钩，很多富国银行在职和离职员工都告诉监管部门，他们在扩大银行新账户方面感受过极大的压力。

目前，已有5300名员工为了业绩达标，涉嫌开设虚假账户被开除，富国已经也已向受影响的客户退还了260万美元费用。大规模的裁员，将这位银行界的巨人的脚踝撕开一道裂口，让你我得以一窥银行底层小职员的鸭梨山大。

富国银行的虚假账户案体现了其内部监管的缺陷，暴露了银行高估了它们自诩的“交叉销售能力”。

中国银行业也不容乐观

2015年时，除了国有商业银行外，股份制业银行也进行裁员！上市银行中，共有7家上市银行柜员减少，其中两家为国有大行，具体为：

中国银行减少柜员4014人

建设银行减少4881人

中信银行减少537人

华夏银行减少35人

兴业银行减少291人

邮储银行减少2538人

广发银行减少131人

人少了，线下网点也得关门！2015年，工商银行和中国银行在营业网点的数量上分别减少了26个和6个，而工商银行已经是连续2年出现了营业网点的减少，其在2014年就已经减少了128个营业网点。

中小银行也被波及，例如民生银行在2014年增加了166个营业网点，而去年这一数字则减少了50%，仅增加了80个；兴业银行、中信银行去年的网点数量等也有着不同程度的减少。

除了柜员减少，还有银行的呼叫中心也出现了配备人员的减少，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行在信用卡客服人员的配置上分别减少了110人、476人、205人和548人。民生银行也减少了89人！

中国银行业面临的挑战不仅如此。而且除了新技术的冲击，还面临着经济转型期的巨大压力！

银行“躺着赚钱”的日子一去不复返，高管百万年薪已成为四大行的历史。随着利率市场化深入，不良拨备挤压盈利，银行业再也不是三年前被温家宝总理称为“获得利润太容易”的香饽饽！

实体经济下行、不良坏账飙升，一些银行今年一年都白干了！银行辉煌的10年已经过去！今天，你不主动变革，自然有人来革你！

银行风光不再，改变势在必行！