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双十一血拼后面临信用卡还款压力

“双11”和黑色星期五刚刚过去，网上到处都是剁手族“要吃土了”的抱怨：看着陆续收到的“战利品”，信用卡账单也将纷至沓来，令人发愁。记者注意到，每到这个时候，市场上的信用卡代偿业务就异常红火。信用卡代偿既解决了持卡人资金周转困难，又能让持卡人付出相对信用卡透支利息更低的成本。

信用卡还款还有新方式

“双11”和黑色星期五过后，近期市场逐渐迎来一轮信用卡还款高峰。不少剁手族在“血拼”的时候不顾一切，在账单出来的时候，就开始考虑怎样还款的问题了。

据卡宝宝此前发布的数据，在全国1.5亿左右的信用卡用户中，大约有40%的客户每月能按时全额还款，剩下的60%的客户会因各种突发事件或原因导致不能按时还款，但其中大部分也是优质的信用卡客户，只是因为缺乏更加灵活、低价的信贷产品服务，而导致信用留下污点。

在以前，等待他们的选择并不多：或是在当月只还最低还款额，但之后再还款就要收取不低的循环利息；或是选择账单分期还款，但这又会挤占信用额度。这就催生了信用卡余额代偿业务的兴起。所谓的余额代偿，即是用户在获较低利率之下通过A 金融机构先行结清B银行信用卡账单，后还款至A金融机构的过程。这种业务模式在美国、新加坡等金融业开放的国家已经具有数十年的历史，可以说是非常成熟。在国内，余额代偿业务近年来逐渐兴起，分食信用卡市场这块大蛋糕。

信用卡代偿提供资金缓冲

一般信用卡都有50天左右的免息还款期，期间跨越了用户领取工资的一个工资周期，超过免息期未全额还清信用卡欠款，就需要承担透支利息。根据目前每天万分之五的透支利率，折算下来年利率高达18.25%。若选择分期还款，由于分期还款导致可用本金每个月在减少，因此分期费用折合成年化利率也高达为15%—17%。

这时候信用卡代偿服务就是个不错的选择。信用卡代偿就是针对持卡人提供一笔信用贷款。目前市面上此类产品包括维信金融的“卡卡贷”、拉卡拉的“替你还”、萨摩耶金融的“省呗”和数禾科技的“还呗”等。日前，快钱旗下信用产品快易花也推出了信用卡代偿功能，可以快速为“剁手党”们的钱包“回血”。

以快易花为例，假如持卡人在“双11”期间刷爆了信用卡，还款时间一般在12月份；而快易花则可给用户提供更长的资金周转缓冲期，即先由快易花向其指定信用卡账户还款，用户则可以灵活地选择3—12期的分期还款方式向快易花还款，且不占用用户的信用卡额度。值得一提的是，快易花还款手续费最低每期0.5%，相当于大多数信用卡账单分期年化利率的7折左右。快易花在使用时也很方便。用户只需在快钱APP上申请信用卡代还，最高可申请5万元，最快15分钟即可通过审批。

信用卡代偿货比三家

信用卡代偿最大的竞争优势就是省钱。以5万元分期为例，某银行信用卡中心分6期的费率为4.80%，每月手续费400元； 分12期的费率为8.85%，每月手续费368.75元。而优质客户使用卡卡贷分6期、12期、18期，最低每月费用都是325元。如果按快易花最低手续费每期0.5%来比较，每期只要付出250元手续费。

值得一提的是，并非所有的信用卡代偿利率都比银行划算。据卡宝宝分析：以1万元的透支金额为标准计算，在替你还，申请1周，手续费为200元；2周手续费为300元；3周手续费为400元；4周手续费为600元。

而持卡人直接采取信用卡最低还款方式呢？假设持卡人在5月1日一次性消费1万元，账单日期是每月15日，还款日为次月3日，持卡人6月3日只还1000元最低还款额、6月10日还清剩余的9000元，那么循环利息为：10000×0.05%×33(5月1日-6月2日)+(10000-1000)×0.05%×7(6月3日-6月9日)=196.5元。略低于替你还产品1周期限的手续费。