国际借记卡

国际借记卡介绍　

　借记卡20世纪70年代以来，在信用卡迅速发展的同时，借记卡作为银行卡中的另一重要品种，在卡基支付中同样扮演着日益重要的角色。
　　借记卡（Debit Card），Mastercard称之为转帐卡、Visa称之为Visa金融卡，可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。

借记卡与其他银行卡的区别

　　它是连结活存帐户的支付工具，表面上是信用卡，骨子里却近似提款卡，可提可刷，持卡人必须同时在发卡银行开立活存帐户。
　　信用卡可以在卡里没钱的情况下，先消费，然后在一定时间内把钱还给银行。 借记卡就是持卡人先把钱存进卡里，然后再持卡消费。

密码借记卡“受宠”

　　目前，借记卡分“签名借记卡”和“在线借记卡”，后者也称“密码借记卡”。签名借记卡的交易模式类似于信用卡，持卡人通过签名确认交易。尽管其绝大部分交易是在线授权，但是仍然存在着小额透支的可能和潜在的坏账损失。在线借记卡通过密码验证持卡人身份，并在交易完成的同时借记持卡人账户。在线借记卡实时扣账的特点排除了账户透支的可能性，把持卡人信用风险基本降至零。为了充分满足持卡人的需要，许多银行提供的借记卡同时具有在线和签名的功能。
　　调查数据表明，51％的持卡人在POS机上消费时喜欢密码（在线）借记卡，而喜欢用签名借记卡的占30％。目前密码和签名借记卡的交易额在全球个人消费支出中的比重已经达到12％左右。
　　借记卡在20世纪90年代开始迅速发展，到2005年，美国借记卡消费量较2000年增长了191.98％。其快速发展的原因有以下几点：
　　一是银行经营管理成本低。相比信用卡，借记卡交易成本低，银行免去了风险管理、资信调查、坏账处理等方面的支出，以及垫付资金的成本。另外，借记卡不涉及持卡人资信风险，只要磁条有效，无需定期换卡，也不需要账务催收方面的成本支出。尽管签名的借记卡存在一定透支风险，但由于92％的签名借记卡都是在线授权，因此一般透支的风险比较小。而在线借记卡全部是在线交易，几乎不存在风险，是风险承受能力小的中小银行进入银行卡市场很好的领域。
　　二是安全。大部分个人消费者认为借记卡安全，尽管签字是西方国家主要的承诺方式，签名有着传统的历史，但是模仿签名的难度永远小于窃取密码，一旦卡片被盗或遗失，发卡银行要承担伪签名交易造成的损失，签名文化的缺陷是导致在线借记卡迅速发展的原因之一。
　　三是转接成本低。在线借记卡是单信息交易，交易处理的边际成本比较低。ATM网络基本上都能支持，因此介入在线借记卡业务需要的投资比较小。美国的EFT网络基本上都是从ATM网络发展起来的。
　　四是具有个人资金结算账户功能。借记卡是基于个人金融账户的银行卡，具有账户整合、金融资产综合利用的条件。例如个人转账和汇款业务、储值卡充值业务，以及公共事业费的缴纳、房租、住房按揭、社会保险费支付等定向支付业务都可以在借记卡账户上实现。同时，借记卡还可以作为个人股票投资、基金申购等理财交易的结算账户。
　　2005年，VISA美国（签名）借记卡的交易量为132亿，超过信用卡（78.84亿）近一倍，尽管消费者持有的信用卡数量是借记卡的1.6倍。可见，越来越多持卡人在使用借记卡。2002年至2003年，万事达先后收购英国的SWITCH、巴西的REDSHOP等借记卡网络；FDC收购美国最大的借记卡网络——STAR，成为借记卡网络第一品牌。卡业巨头们的购并行为充分展示了它们在未来几年的战略意图：借记卡是今后若干年内银行卡的竞争焦点。万事达推动借记卡交易的动机之一，即推动不具备使用信用卡的人群用借记卡交易取代现金交易，以进一步提高卡基支付在电子支付领域的市场地位