“取消信用卡滞纳金”是尊重市场的表现

日前,央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》,取消信用卡滞纳金,引入违约金,并禁止收取超限费。同时,还对信用卡透支利率、免息还款期和最低还款额等作了相应调整。信用卡提现金额,也从每卡每日2000元提高至1万元。新规明年1月1日起正式施行。

近年来,在各个银行的猛烈攻势下,国人基本达到了人手一张甚至多张信用卡的状态。但是,信用卡的使用,却并非每个人都能熟悉了解。关于信用卡,投诉也是非常之多。比如,我们常见一种投诉情况就是,即便是欠费几块钱,也往往会滚成大雪球,信用卡欠费后的滞纳金似乎是比高利贷还高利贷。而这显然不是滞纳金的高与低问题,而是滞纳金本身就不合理的问题。

什么是滞纳金?无论是从字面上理解,还是从意义上解读,它都是一种经济处罚。一些行政性收费领域,往往存在名目繁多的滞纳金。最主要的一种滞纳金,就是不按期纳税的滞纳金。因此,滞纳金一般有强烈的行政色彩,多是行政主体对市场主体的处罚。但是银行与客户之间,不应该是这种关系。银行与信用卡使用者,两者之间是平等的,应该在公平互信的基础上达到互利的效果。

我国银行,近年来的定位,已经越来越准确。从之前的“金融机构”到“金融组织”,再到现在统一用的“金融企业”。应该说,政府对于银行的定位越来越科学,这也要求,银行要严格按照市场规律来办事,而不是按照行政机关的作风来办事。具体来说,就是要把客户看成上帝,而不是被管理者;要把自己定义成服务者,而不是管理者。

在信用卡方面,长期以来,我国各大银行的信用卡滞纳金、透支利率、免息还款期和最低还款额等规则的制定,都是银行的“一言堂”,根本没有使用者什么事,话语权问题上构成了极大的不平等。而这次改革信用卡业务的目的也正在于此——让银行和信用卡的使用者平等化,通过协商来定规则。

据了解,我国银行对客户的收费种类有2000余种。这是一个非常恐怖的数字。而如果银行与银行之间是充分竞争的关系,银行对客户也是完全的服务关系,存贷利率等都是市场来定,肯定不会出现这么多的收费。当然了,现在的情况是,银行的服务性功能越来越强,银行也正在进行市场化的改革,之前如网上银行转账手续费等已经取消,现在又取消了信用卡滞纳金等,都可谓是巨大进步。