信用卡中心打死不肯说的秘密

这年头，信用卡已经是消费者尤其是我们年轻人最常用的消费工具了。

然而很多人其实还并不真正了解信用卡，甚至因为使用不当而造成额外损失。但是关于信用卡正确的使用知识，银行却总是不愿告诉我们，为啥呀？就是因为我们懂得越多，他们赚钱就越难。

今天力哥就捅破这层窗户纸，告诉你信用卡中心打死不肯说的秘密。

第一步

最大最大的秘密在今天那无疑就是分期还款的真实利率了。比如说小王是个剁手族，他看到喜欢的东西就忍不住买买买，但等到月底信用卡账单来的时候傻眼了呀，一看，上个月信用卡花了一万多块钱，我一个月才赚几千块钱工资，那怎么办怎么办？

这时候，就算小王不说，你放心，银行一定会主动打电话建议小王办理信用卡分期还款，把单笔大额债务压力分别分散到3个月，或者说是6个月或者12个月来慢慢偿还。

但是利息这东西消费者今天不爱听，所以银行变聪明了，现在普遍换了个说法叫分期还款免息，只是要收一点手续费。然而换汤不换药，银行不是活雷锋，不管推销什么业务，最终都是为了赚你钱。

还是以小王为例，比如他这个月信用卡账单18000元，这么多钱一下子还不出，所以他就申请了12期的分期还款，也就是分一年一点点还清。

根据银行规定，每期需要按照消费总金额的0.6%来缴纳分期还款的手续费。也就是说，他每个月要支付的是18000除以12，也就是1500元本金，以及18000乘以0.6%，也就是108元的手续费，总计每月要还给银行1608元。

你看，这个月利率是0.6%。不对，应该是月的手续费是0.6%折算到年利率就是7.2%，对不对？乍一看，这个金额好像不贵，对吧，你是不是这样想的？

如果你也这么想，那就真的被银行的套路给忽悠进去了。因为手续费的算法和利率不一样。

在第一个月，小王占用银行的资金的确是18000元，支付0.6%的手续费，这算成年化利率的确只有7.2%，不贵。

但到第二个月，他已经还了银行1500元本金，实际上还欠银行16500元，却还是按照0.6%支付手续费。结果你一算，实际年化利率就提高到了7.85%。

以此类推，到最后一个月，她实际上只欠银行1500元，可还是要以18000元的全额本金支付手续费，1500元借一个月就要还108元利息，我嘞个天啊，实际年化利率高达86.4%！

所以要计算信用卡分期还款的真实利率，就要用到平均贷款余额这个概念，就是把从第一个月到最后一个月实际占用银行的资金加起来再除以12个月，这才是你平均每月真实占用银行的资金，这个金额算下来是9750元。

你再按照实际支付的手续费总额也就是108×12=1296元去除以平均贷款余额9750元，算出来你分期还款实际利息是13.29%，你看，和银行宣称的7.2%相比，几乎贵了整整一倍。

可是银行绝对不会告诉你，分期还款的真实成本比表面数字要高出将近一倍。

而且银行一般还会规定，分期还款途中就算你提前偿还，手续费仍旧按照原来的计划约定扣除。比如说你原本申请12期分期还款，结果半年以后你手头宽裕了可以提前还清了，对不起，剩下半年的手续费一分不能少，这和房贷提前还款可以节省利息不一样。

第二步

最常见的还是信用卡商城卖的各种商品太坑爹，当然我们应该承认，高大上的银行卖的商品质量一般不会差，但价格就很难说，有些所谓的“特惠价”、“限时促销价”往往噱头大过实际。

市场上卖3000的笔记本，他们家报价卖3500，然后再给你各种各样的什么信用卡促销噱头，打折算下来，就算用上折扣享受了特惠价还是比市场价高。

不过有时候有些产品价格倒真的是比市场价格低，但对不起，必须申请6期或12期分期还款服务才能享受这个特惠价，说白了，堤内损失堤外补，产品价格卖便宜了，就用分期还款利息再赚回来。

信用卡积分换礼不断缩水也是饱受诟病的一个问题，比如说你在三年前消费了3万元，刷了3万积分出来，当年可以换一个热水壶，但现在一看，只能换一条毛巾了。更悲催的是不少银行还设定了积分清零政策，只要到期你不兑换积分，自动清零。白搭，什么都换不了。

第三步

另外年费的收取标准上也经常有猫腻。

比如说某张信用卡推广期，为了鼓励办卡，银行会说只要每年刷卡满3次就可以免次年年费，结果过了两年，银行突然单方面把免年费的规定改为每年要刷满18次，但是又没有及时通知消费者，消费者拿到账单一看，咦？我怎么莫名其妙被收了100元年费。

你看荒不荒唐？

怎么说呢，银行不是慈善机构，发行信用卡不是为了做慈善，而是为了赚你钱。

只不过不懂理财的人就会不明究竟的给银行送钱，而懂理财的人则可以借力打力，不但银行赚不到自己一分钱，反而可以不断薅银行的羊毛。

那么，你是前者还是后者呢？