10年办理22张信用卡，你进过的哪些坑？

导读

十年来，先后在15家银行办理了22张信用卡。从最初的消费到近期的羊毛和理财，让我对信用卡越来越爱。当然，在这十年路上，也踩过不少坑。

古言说“常在河边走，哪有不湿鞋”。吃着信用卡送的大饼的时候，偶尔也是会咽着的。

作为过来人，到底信用卡坑哪些？哪些又要注意的呢？

信用卡越多越好？

就我的卡而言，广发信用卡我就办理了三张，最常用的也就活力卡这一张，携程卡几乎被抛弃，白金卡使用积分可以八折抵现，也就抵现的时候用用了。然而，当卡办下来之后，你会发现在同一家银行开的信用卡额度是共享的，但实体店消费抵现时积分却不共享。我的广发卡额度是十万，即使我再办理了白金卡，额度依旧是十万。当我在线上进行积分兑换时候，可以享受八折积分兑换，但是线下积分抵现时候，只能用活力卡积分，活力卡消费所获积分并不能通过白金卡来兑换。

拖欠还款

我相信很多持卡人，总会出现一次半次忘记还信用卡欠款的情况。而我由于信用卡太多，还试过试过还错信用卡而导致拖欠还款。甚至还试过，傻傻将同一家银行所有信用卡的欠款还在同一个信用卡上，而导致另外一张卡并没有还款成功。另外部分银行的境外消费还款，并没有在消费时即转换为人民币，而是要你还款时以美元计算进行还款。

因此，还款时候，即使同一家银行，也要分别还单张信用卡的欠款，有境外消费时，要问清客服是以人民币还款还是外币还款。当你遇到欠款时候，一定要及时致电信用卡中心，告知情况，以免拖欠还款情况被上报到征信中心。

超额透支

部分银行是自动开通了超额限制功能，而广发银行是没有的，如果你超额消费，依然是可以进行交易的。往往当你下个月账单出现限额费的时候，你才意识到自己超额透支了。

根据央行的有关规定，各银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%，超出的那10%，是可以收取超限费。比如：您有信用额度为一万元的信用卡，那么可能您的信用卡最多可以直接刷卡消费一万一千元，对于超出信用额度的一千元，银行可以收取一定比例的超限费。

当发现收取了限额费，你可以致电信用卡中心进行申请减免哦，然后顺便关闭了该功能。如果你需要超额透支，最好的办法是申请临时提额哦。

信用卡提现

我老公误用信用卡在柜员机提现过，不过那会他是异地取款，如果用储蓄卡异地取款是要收手续费的，反而用信用卡提现收取的手续费还低一些。很多人可能会以为信用卡取现跟刷卡消费一样是不用钱的，而事实上大多数信用卡取现是按照每天万分之五收取利息的，换算成年息可以达到18%左右。所以，一般情况下，不建议信用卡取现，除非你的储蓄卡异地取款要较高的手续费，那么你可以用信用卡取现后立马还款。

分期付款&账单分期

信用卡分期付款号称没有利息或者利息非常低，但别忽略其是要收取手续费的。

搜到一个例子。比如用信用卡买了一台12000元的电脑，分12期还款，每一期费率为0.5%。表面上看起来费率很低，一年也就0.5%*12=6%，但正确年费率计算公式如下：

年费率=12*每期手续费费率*分期期数/[（1+分期期数）/2=24*分期期数*每期手续费费率/（1+分期期数）

那么，上述物品分期后年费率=24*12*0.5%/（1+12）=11.077%

11.077%几乎是6%的2倍，所以分期付款并没有你想得那么划算。同样道理，账单分期还款也是同样道理的。

值得注意的是，当你想提前还款的时候，每期手续费依然少不了，甚至有银行会加收提前还款的手续费。

假设12000元分12期每月还1000元，每期的手续费是60元，半年后，即使你打算提前还款了，后面每期60元手续费也要一并还掉。也就是除了还余下本金6000元还要加上360元手续费，一共要还6360元。

既然信用卡分期的金额并不影响额度，既然选择了分期，就不要轻易选择提前还款。不过，具体还是要看清楚分期细则咯。

结语

虽然说银行出信用卡也是为了赚钱的，但是我们有时候运用得好，不仅不会跌入这些“坑”，还能利用规则进行合理消费和理财吧。